浙江是典型的中小企业大省，中小企业已沦为推展经济快速增长的最重要力量。截至2006年末，全省有各类中小企业113万家，占到企业总数的99.6％，税收贡献率和低收入贡献率分别超过86.5％和95.7％。为了掌控当前中小企业参保情况及制约因素，增进保险业更佳地服务于中小企业发展，浙江保监局近期根据《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）的界定标准，在全省范围内提取1220家各类中小企业展开问卷调查，并实地探访了绍兴、台州等中小企业密集区，通过开会专题座谈会、征询当地政府、中小企业以及保险公司代表的意见和建议，对中小企业财产保险的涉及问题展开了调研。

一、中小企业参保基本情况及特点据不几乎统计资料，截至2006年末，浙江省（不不含宁波，折合）参与财产保险的中小企业合计82491家，占到中小企业总数的7.3％。2006年，中小企业在企财险、责任险和信用确保险要的保险费开支分别为13.42亿元、2.78亿元和0.16亿元，风险确保金额分别为10389.31亿元、14155.67亿元和94.95亿元。调查表明，易受水灾、火灾、发生爆炸等影响的高风险企业参保亲率较高，如随机样本中制造业占到29.42％，纺织业占到11.84％，化工业占到9.12％，服装业占到6.67％，皮革业占到4.04％等。中小企业参保的主要特点如下：（一）参保面较低。

2004-2006年，浙江省参保中小企业分别为64923家、84843家和82491家，参保亲率分别为6.5％、8.1％和7.3％，相比之下高于广东、江苏等省份。大量的中小企业游离在保险服务体系之外。

（二）投保险种集中于。企财险是中小企业最主要的投保险种，占到2006年保险费总支出的82％，且投保最集中于的是财产综合险要，其次是财产一切险要和财产基本险。

忽略，投保责任险和信用确保险要等险种的中小企业较较少，保险费开支占到比分别为17％和1％，且有大大减少的趋势。（三）不足额投保现象更为引人注目。调查指出，2006年保险金额在500万元以下的中小企业55876家，占到比67.7％；500万元-1000万元的8206家，占到比9.9％；1000万元-3000万元的8466家，占到比10.26％ ；3000万元以上的10276家，占到比12.14％。

保险金额区间产于失衡，企业资产不受保险确保部分占到较为较低，不存在较小的风险隐患。（四）参保企业区域产于特征显著。近3年来，杭州、绍兴、嘉兴和金华地区中小企业参保数量较多且维持比较平稳，分别占到当年全省参保企业的72.26％、59.5％和75.25％。

而温州、台州等沿海地区不受台风灾害和保险公司保险公司政策等因素影响，参保数量呈现出较小的波动，如温州2004年参保企业5194家，2005年为20247家，而2006年增加至4595家。二、中小企业“参保无以”的主要展现出及成因中小企业保险市场需求是一种导致的、不倒数的、多层次的市场需求，不易受到行业环境和地理环境的影响。

目前中小企业保险的整体经营环境建设较为迟缓，一些体制性制约因素仍待解决问题，“市场错位”或“市场缺位”无法在短期内显然避免，部分中小企业的保险市场需求没能获得符合。主要展现出为：（一）高风险行业、地区保险市场需求充沛，而保险供给更为慎重，部分中小企业参保艰难。从区域产于上看，浙江省中小企业主要集中于在温州、台州等东南部地区，由于台风、洪水灾害频密，当地中小企业对包括台风、暴雨、洪水等水灾责任的财产综合险要、一切险要等保险产品市场需求充沛，但保险公司企财险业务广泛经常出现巨额亏损，如温州市、台州市近三年保险公司企财险平均值赔付率高达295.4％和352.6％。由此产生一系列对立：一是巨额保险支付造成经营亏损与保险价格持续低水平运营的对立；二是企业投保意愿反感与保险公司保险公司能力严重不足或衰退的对立；三是保险公司商业化运作与分担社会责任之间的对立。

迫使各自总公司的严格考核，保险分支机构不能放宽保险公司条件，根据管理能力、历年支付情况对企业实施区别对待，导致一些风险低、管理劣的中小企业脱保，构成了“市场缺位”。（二）部分保险产品针对性劣，保险责任过窄，中小企业较难自由选择合理的保险产品展开投保。浙江省中小企业地区、行业产于普遍，管理水平各异，对保险的市场需求是多层次的。如商业和服务业类中小企业面对的主要是责任赔偿金风险，保险市场需求更加多反映在责任险方面；工业、建筑和运输业类中小企业可保财产数量大，且有些科高危行业，保险市场需求更好是企财险和责任险。

而现行保险产品市场灵敏度较低，产品“通用性”显著而“个性化”缺陷。如企业财产基本险和综合险要在费率核定以及责任限定版时以企业工业等级为基础，无法符合集团化企业的多样化市场需求。

另外，限于于小型个体私营企业的保险产品较较少，保险责任较狭小，产品市场化程度不低，企业出售性欲不强劲。导致中小企业“参保无以”的原因主要有以下几个方面：一是企业自身因素：对保险功能了解比较严重不足，投保积极性不低；资本实力较强，赢利能力较好，保险购买力比较严重不足；财务管理不规范，大量信息杂讯，且逆自由选择显著。二是保险机构因素：经营观念陈旧，拓展动力严重不足；保险产品市场灵敏度较低，针对性不强劲，无法符合企业多样化的市场需求；产品定价与保险公司风险不几乎给定，有效地保险公司能力严重不足。三是外部机制因素：缺少对中小企业保险的专项扶植政策，在一些高风险、低责任的领域，商业保险产品部分地当作了政府公共产品，替换政府遵守社会管理职能，而适当的税收优惠、保险费补贴、费用补贴等反对政策较为缺少，制约了保险公司产品供给的积极性；缺少中小企业信用联合报管理体系，造成保险公司、赔偿纠纷更为广泛，对保险公司保险公司和中小企业投保的积极性影响较小；信用信息平台缺陷，高额的信息搜寻成本，一定程度上激化了供求矛盾。

三、推展中小企业保险发展的政策建议推展中小企业保险发展，必需多方合力、多管齐下。中小企业要完善财务管理体系，完备企业风险管理制度；保险公司要减缓产品创意，改善服务，培育和研发中小企业保险资源；各级政府要主动实施涉及扶植和设施政策，为中小企业保险发展建构较好的经营环境。

（一）创建中小企业保险发展平台。减缓正式成立地方政策性保险法人机构，根据浙江实际研发区域性保险产品，服务中小企业发展；彰显各地有关部门涉及职责，负责管理的组织和引领中小企业大力参保，推展和协商强制保险工作；完备全省企业牵头联合报数据平台，减少中小企业信用记录，不断扩大企业信用信息运用范围和手段，为保企双方获取充份的信息服务。（二）研究制订希望政策。

根据浙江省实际及社会经济发展必须，确认实行强制保险的重点范围和类似领域，实施地方性法规和政策，并不予一定财政扶植。一是在建筑、开采、勘探、烟花爆竹等高危行业中小企业实行强制性的雇员责任保险。二是在中小企业中希望实行雇员责任保险，并作为工伤保险基本保障的有效地补足。

三是在省级以上名优产品中大力实行产品责任保险，对部分关系民生、身体健康的产品实行强制保险。（三）强化和提高对高新技术企业的保险服务。对合乎产业发展的高新技术企业实施资金扶植，对投保企业给与一定比例的保险费补贴，并在其他方面获取优惠政策或优先权。如容许高新科技研发保险费开支划入企业技术开发费用，享用国家规定的税收优惠政策，推展创建高新技术企业产品研发、科技成果出让的保障机制。

（四）之后完备中小企业出口信用保险政策。缩短出口信用保险保险费补贴政策，减少出口企业的开支成本，引领出口企业利用出口信用保险回避风险、提升竞争力；推展杭州、金华等地有关贴息政策的经验，在省级层面研究制订信用保险融资贴息政策，减少企业的融资成本，希望出口企业充分利用信用保险融资。

（五）减缓产品和服务创意，强化中小企业保险服务能力。大力推展保险公司在机构设置、营销渠道等方面创意思路和模式，优化中小企业保险服务网点；研究创建中小企业保险创意产品维护机制，制订类似鼓舞和维护政策，调动保险公司产品创意的积极性；希望保险公司强化中小企业风险勘查和评估，创建风险预警机制，提升企业防灾防损水平。

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